Matéria traduzida e adaptada do inglês, publicada pela matriz americana do Epoch Times.
Há muito tempo, quando eu estava na faculdade, havia uma fila longa de empresas de cartões de crédito do lado de fora da livraria da escola distribuindo formulários de inscrição. Os estudantes pegavam o máximo que podiam. As empresas sabiam com certeza que os calouros estavam cheios de dinheiro dos pais e prontos para gastar. Cada cartão vinha com um limite de $300 ou $500, e os estudantes se abasteciam. Alguns amigos meus carregavam cinco ou mais cartões.
Esses eram os bons tempos, né? Vou te contar como sempre terminava. Os estudantes gastavam como loucos por um ou dois semestres, maximizavam os limites dos cartões e se viam presos em dívidas, onde seus fundos líquidos serviam apenas para pagar o mínimo de vários cartões, acumulando dívidas de milhares de dólares.
No verão seguinte, eles contavam tudo aos pais, que ficavam muito irritados, mas pagavam a dívida. Com isso, vinha o aviso: parem com essa bobagem. Talvez essa bronca funcionasse, ou talvez não. De qualquer forma, as empresas de cartão de crédito saíam ganhando como bandidos.
Nada disso acontece hoje em dia. Uma combinação de regulamentações mais rígidas e aversão geral ao risco por parte dos bancos e empresas de cartões tornou muito mais difícil conseguir um cartão de crédito. O cartão de débito é a norma até que o jovem consiga economizar algum dinheiro e pagar antecipadamente. Somente após demonstrar certa responsabilidade é que os cartões são emitidos.
Não posso deixar de pensar que isso é uma boa coisa no geral. O sistema antigo era divertido de observar, mas também um pouco arriscado, a ponto de ser explorador. Faz sentido que o crédito deva ser concedido apenas a quem é responsável e pode arcar com ele.
O comportamento das pessoas com os cartões de crédito ainda gera controvérsias. A dívida de cartão de crédito disparou em nossos dias, ultrapassando agora US$ 1 trilhão, com uma crescente taxa de inadimplência. Enquanto isso, as taxas nos saldos rotativos estão em incríveis 21%, as mais altas de todo o setor, justamente para cobrir o risco de inadimplência. Metade ou mais dos portadores de cartão mantém saldos de um mês para o outro.
Isso é realmente bastante bizarro. Esperava-se que as dívidas de cartão de crédito diminuíssem com a alta taxa de juros sobre os saldos. Mas parece que, durante o período de lockdown e estímulos, muitos americanos se empolgaram e inflaram seus estilos de vida. Agora, não conseguem parar, mesmo diante de uma inflação sombria e exaustiva e de taxas de juros absurdamente altas.
Se você não gosta dessas taxas, sugiro duas opções: não carregue um saldo de um mês para o outro ou destrua o cartão e use apenas cartões de débito. O problema é que, uma vez preso na armadilha da dívida, não há uma maneira fácil de sair. É simplesmente tentador demais pagar o mínimo enquanto continua usando o cartão no final de uma noite de socialização regada a álcool.
Como resultado, milhões de americanos estão presos tentando manter um estilo de vida que não podem pagar. Agora, a vela queima dos dois lados. Eles adquiriram o hábito de apenas pagar um pouco e, talvez, muitas pessoas não tenham notado que as taxas de juros estão nas alturas. Pagar o mínimo mensal não abate o principal.
Voltemos ao básico. Por que existem taxas de juros? Para quem paga juros, elas expressam uma preferência por obter agora o que não está disposto a esperar para obter mais tarde. Eles fazem uma troca com outra parte que tem dinheiro para emprestar, em troca do qual recebem um “aluguel” sobre seu dinheiro. Tudo funciona muito bem.
A razão para a curva de rendimentos é alocar essas preferências de tempo dependendo do prazo. É por isso que o empréstimo de um dia normalmente custa e paga um retorno bem menor do que o empréstimo de 2 a 30 anos. Porque o endividamento em prazos mais longos envolve mais alavancagem do futuro para o presente, o custo de fazê-lo é maior.
O Federal Reserve pode controlar as taxas às quais empresta aos bancos. É isso que está em jogo quando as pessoas falam sobre a taxa de juros do Fed. As taxas ao longo de toda a curva de rendimentos são determinadas por forças de mercado. A taxa dos cartões de crédito tende a ser muito alta porque os saldos podem ser mantidos indefinidamente, desde que sejam pagos mês a mês.
Hoje, muitas pessoas estão chateadas com as altas taxas de juros dos cartões de crédito. A campanha de Trump pediu um limite de 10% nesses empréstimos rotativos. Esse é um limite muito baixo. Significa pedir que os mutuários paguem muito menos por contas rotativas, o que parece ótimo, até você perceber que isso só faria as pessoas contrair mais dívidas de cartão de crédito e os bancos se tornarem ainda mais rigorosos nos padrões. Isso equivaleria a um enorme subsídio para os mutuários mais confiáveis e uma punição para aqueles que possam precisar de um empréstimo de curto prazo, mas têm históricos de crédito duvidosos.
Em outras palavras, essa é uma ideia muito ruim que só pioraria uma situação insustentável.
Aqui está uma ideia muito melhor: pense no que está fazendo. Quando você se endivida, está necessariamente obtendo algo antes de estar realmente em condições de pagá-lo. Caso contrário, você está sempre melhor pagando à vista. Você está ainda melhor economizando esse dinheiro e emprestando-o a outra pessoa ao mantê-lo em fundos de mercado monetário ou investindo-o.
Além disso, contrair uma dívida sempre significa apostar que, no futuro, você estará em melhor posição para pagar pelo que obteve. Isso restringe suas opções futuras e seu leque de escolhas, o que tem um custo.
É claro que muitas pessoas veem a necessidade de fazer isso para cursar a faculdade ou para comprar uma casa, o que é compreensível, mas é bom estar ciente da economia por trás dessa escolha. Nunca é o ideal. Você está sempre melhor pagando à vista, se tiver o dinheiro.
Cada vida e cada decisão financeira são diferentes, mas acredito, e acho que é verdade, que pagar continuamente as taxas de serviço de um cartão de crédito é sempre uma má ideia e provavelmente pode sempre ser evitado com escolhas diferentes. A taxa de juros ideal para o cartão de crédito é zero, e você pode obtê-la simplesmente pagando o saldo total todos os meses, sem exceção. Isso é o que todos deveriam aspirar fazer.
Pessoalmente, sou a favor de taxas altas para os portadores de cartões, porque sou antiquado e acredito na parcimônia. As altas taxas servem como uma espécie de punição para os gastadores e a irresponsabilidade financeira em geral. Nesse sentido, as altas taxas oferecem uma lição moral: você não deveria estar fazendo isso, mas se vai fazer, vai pagar um preço muito alto. Essa é uma grande razão para se opor aos limites dessas taxas: eles acabam tirando parte do peso da irresponsabilidade financeira.
Provavelmente é uma boa mudança em relação ao meu tempo de faculdade que estudantes imprudentes não recebam mais milhares de dólares aparentemente gratuitos para gastar em bebidas e festas. Ótimo. O cartão de débito foi e é uma inovação maravilhosa; força as pessoas a viverem dentro de seus meios.
Na verdade, eu iria além e diria que os governos também deveriam ter seus cartões de crédito confiscados e serem forçados a viver dentro de seus meios, gastando apenas o que arrecadam em impostos. Isso sozinho tornaria o mundo um lugar melhor. Melhor ainda, qualquer dívida que os governos emitam deveria sempre vir com um prêmio de inadimplência baseado no mercado, assim como as dívidas estaduais. Isso significa: nada de mais promessas do banco central! Isso sozinho limparia a casa fiscal dos governos do nosso tempo.
Cortem esses cartões! Todos sairiam ganhando.
As opiniões expressas neste artigo são as opiniões do autor e não refletem necessariamente as opiniões do Epoch Times
