Halsey Minor já viu de tudo. (assista ao vídeo desta entrevista com Halsey Minor) Ele fez milhões fundando a empresa CNET (empresa líder em produtos tecnológicos) e outras lendas da tecnologia como a Salesforce.com. No entanto, ele teve uma experiência muito ruim com bancos, declarou falência, e decidiu que deveria mudar para sempre a experiência dos consumidores com relação ao dinheiro.
“Nossa missão não é fazer o sistema bancário livre. Nossa missão é criar um sistema monetário melhor”, disse ele sobre seu novo empreendimento Uphold (anteriormente chamado Bitreserve), onde atualmente é presidente e chefe visionário.
Em seu sistema, os consumidores serão capazes de transferir dinheiro de imediato, de forma gratuita, e para qualquer uma das 24 moedas utilizadas.
Se você não gosta de papel-moeda, você também poderá investir seu dinheiro em quatro metais preciosos, fisicamente armazenados na Suíça e em bitcoin (sistema de pagamento online onde os usuários podem transacionar diretamente uns com os outros, sem a necessidade de um intermediário), que também proporciona transferência imediata e gratuita.
Está é a oportunidade que faltava para se eliminar todos os bilhões em taxas de bancos que são cobrados dos consumidores. “Mesmo quando eles dizem que você tem conta-corrente livre, no fim ela não é livre”, disse ele. Em 2012, os bancos cobraram dos consumidores $ 32 bilhões em taxas de cheques devolvidos. Não é assim com Uphold porque as transferências são sempre instantâneas e vêm de contas integralmente financiadas.
Depois que os bancos congelaram alguns de seus ativos no início da crise financeira, Minor estava determinado a criar um produto que fosse totalmente transparente e totalmente reservado.
“O maior defeito do sistema bancário está no fato de que eles estão tomando as poupanças das pessoas e, em seguida, usando isso para fazerem empréstimos ao consumidor. A Uphold tem uma reserva de 100 por cento, na verdade, mais de 100 por cento de reserva em valores mobiliários líquidos “.
A partir deste momento, a Uphold tem um pouco menos de $3 milhões em recursos de clientes, mas $ 3, 25 milhões em reservas completamente líquidas, de acordo com Minor. E não é um banco. É somente um dos membros do sistema fechado que não precisa de um registro bancário.
Os bancos geralmente têm menos de 10 por cento dos seus ativos em dinheiro, com o resto sendo emprestado para terceiros através de diferentes prazos e com riscos diferentes. Em outras palavras: bancos tomam o seu dinheiro e, em seguida, o emprestam para clientes sem informá-los, até que um dia seja tarde demais.
Transparência
A Uphold quer resolver este problema, fornecendo ao público um registro em tempo real de todas as operações realizadas pela empresa, bem um balanço financeiro atual. O registro em tempo real será suplementado por auditorias trimestrais independentes.
“Se nós formos e decidirmos que queremos fazer mais dinheiro, como os bancos muitas vezes fazem, nós avisaremos três meses antes que decidimos comprar títulos gregos porque eles estavam pagando um rendimento muito alto … Bem todo mundo saberia, literalmente, em tempo real. Nós somos um livro aberto “, disse Menor.
Bem, ainda não. As transações, bem como o saldo só são acessíveis em formato de dados brutos, o que os torna difíceis de interpretar para o leigo.
A empresa diz que alguns dos ativos ainda são investidos no sistema bancário, como depósitos e alguns em Bilhetes do Tesouro. As auditorias independentes também não estão disponíveis no site da Uphold.
Quando a Uphold se tornar maior, ela só desejará investir o dinheiro dos seus membros em títulos seguros e líquidos.
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“Quanto mais as pessoas começarem a se concentrar mais e mais em a nossa reserva, isto colocará muita pressão sobre nós para que possamos investir em títulos do governo dos Estados Unidos, títulos alemães ou em ativos de um país tem esteja indo à falência para que seus valores, basicamente, sejam desvalorizados “, disse Minor. Ele também acredita que haverão empresas e pessoas que utilizam os dados brutos que a Uphold fornece para monitorar suas atividades.
Um sistema fechado
Sem taxas, transferências instantâneas e conversões de moeda soam como um excelênte negócio, mas então como se transfere dinheiro para o sistema? Até agora, isso só foi possível usando o bitcoin. É necessário abrir uma conta no bitcoin e depois transferir o dinheiro do bitcoin para a conta que você poderá então criar na Uphold.
A partir de 14 de outubro, no entanto, as pessoas que vivem em 33 países da Europa puderam usar suas contas bancárias para transferirem o dinheiro para a Uphold de graça (cartões de crédito terão um custo). Os clientes nos Estados Unidos e China foram capazes de fazerem o mesmo a partir de novembro e outros países se seguirão a partir de então.
“O início oficial da empresa foi em 14 e outubro, embora já estivesse funcionando ha um ano. Pois foi quando finalmente tivemos a oportunidade de ter acesso ao lugar onde o dinheiro se encontra: o sistema bancário. Agora podemos competir com esse sistema por agora ser uma parte dele. Isso é uma coisa difícil de fazer “, disse Minor.
Ele disse que não tinha idéia de quão difícil seria a façanha de se conectar ao sistema bancário. Ele acredita que o sistema atual, na verdade, não está à procura de inovação, pois os operadores e os reguladores apenas se interessam em proteger seus lucros.
“Ninguém lhe ajuda a chegar lá. Eles então tentam lhe assustar: Se você fizer isso, se você for mesmo fazer isso, bem, você irá encontrar um monte de problemas. É muito assustador “, diz Minor.
É por isso que a Uphold começou usando a bitcoin como um canal mesmo que as outras moedas Uphold não contassem com a tecnologia da bitcoin. “Bitcoin é a única na blockchain (contabilidade pública de todas as transações da bitcoin que já foram executadas) “, diz Minor.
Gastando o dinheiro
Ok, então você abriu sua conta na Uphold e você está fazendo as transferências de graça e você está feliz porque seu dinheiro é seguro e a Uphold é transparente. Mas em um dado ponto, você vai querer gastar o dinheiro que foi investido. Mais uma vez, você só poderá usar a sua conta da Uphold para pagar pessoas que aceitarem bitcoin.
No final deste ano “você será capaz de comprar café com o ouro de nosso sistema”, disse Minor. A empresa vai lançar os principais cartões de débito da marca nos Estados Unidos e na Europa, que poderão então ser utilizados para pagamento de bens e serviços com qualquer coisa que você tem em sua conta da Uphold (dólar, euro, iene, ouro, bitcoin) – sem taxa alguma.
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Eventualmente, os comerciantes serão atraídos pelo sistema porque a Uphold não irái cobrar nenhuma taxa deles.
Halsey Minor quer tornar o sistema tão bom e tão seguro de forma que ninguém vai querer tirar o dinheiro de lá novamente (a Uphold irá cobrar para saques além de um certo limite).
“Essa tem sido uma coisa muito difícil de fazer. Eu tive que contratar o diretor de investimentos da Barclays’ (empresa multinacional britânica de serviços bancários e financeiros, com sede em Londres) Anthony Watson, ele agora é nosso CEO – Chief Executive Officer– (Diretor Executivo). Eu contratei o chefe de segurança da MasterCard e da Nike, William Dennings. Portanto, temos uma segurança tão boa quanto qualquer outra, incluindo, provavelmente, a militar quando se tratando de dinheiro”, disse Minor.
Como a Uphold terá lucro?
A resposta é: baixo custo e grandes volumes. A verdadeira magia da redução de custos da Uphold acontece no sistema cloud (sistema de nuvem) de detenção de moeda.
O dinheiro em títulos do Tesouro dos EUA, por exemplo, só vai aparecer no balanço da Uphold. Se o cliente A transfere dinheiro para o cliente B, o dinheiro não se moverá. Tudo o que muda é a entrada da contabilidade na base de dados de clientes da Uphold. O mesmo é verdadeiro para o ouro ou bitcoin.
Isso é diferente do bancário, onde é preciso um grande esforço de contabilidade e infraestrutura de TI para realmente validar uma transferência entre bancos.
É pior ainda nas transferências entre países. A Uphold construiu seu sistema usando uma tecnologia de ponta, de cima para baixo, o inverso do sistema bancário. Tudo começou, sem qualquer tecnologia e então, gradualmente, foi se conectado ao longo dos séculos.
O restante é semelhante ao sistema bancário. A Uphold vai colocar o dinheiro em investimentos seguros e coletar os juros. Com as taxas de juros próximas de zero – e também nenhum juros na maioria das contas bancárias – não se ganha juros sobre o dinheiro que você tem em sua conta da Uphold.
Como as taxas sobem, a Uphold pode repassar os ganhos para o consumidor e manter um ritmo, conseguindo, desta forma, competir com os bancos e os clientes.
“É o que o Facebook fez com as fotos. Assim, as imagens não tem que se mover mais, elas ficam no banco de dados e quando você e eu olhamos para a mesma imagem, olhamos para a mesma foto do banco de dados “, disse Minor. E o dinheiro, na forma de bits em um disco rígido, custa menos para se manter do que uma imagem.
